¿Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona?

¿Qué es una hipoteca inversa?

En cuanto a qué es una hipoteca inversa, contemplada en la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, se trata de un préstamo hipotecario concedido por entidades y establecimientos financieros de crédito, así como por entidades aseguradoras, a los propietarios de viviendas que deseen obtener liquidez. Por lo tanto, al contrario de lo que sucede con los tipos de hipotecas convencionales, en esta clase de hipoteca es el titular de una casa quien recibe dinero de la entidad.

Pero lo mejor es que veamos, de una forma más comprensible, cuáles son las diferencias entre una hipoteca inversa y una hipoteca tradicional:

• Finalidad. Una hipoteca convencional sirve para adquirir una vivienda, mientras que una inversa se solicita para obtener liquidez.
• Flujo de dinero. Así pues, en las hipotecas tradicionales se presta dinero para comprar un piso. Pero en las hipotecas inversas es el propietario quien obtiene liquidez utilizando su casa como garantía.
• Devolución de la deuda. En una hipoteca convencional, la deuda se amortiza periódicamente. Y en una inversa, se liquida tras el fallecimiento del último de los prestatarios o a la finalización del plazo pactado.

¿Para quién está pensada la hipoteca inversa?

De manera especial, una hipoteca inversa está pensada para personas mayores de 65 años o dependientes que quieran obtener unos ingresos extra poniendo su vivienda como garantía de pago sin renunciar a su propiedad. Asimismo, este préstamo puede ser solicitado por quienes tengan un grado de discapacidad igual o superior al 33%.

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

Si te ajustas a uno de los perfiles anteriores y consideras interesante solicitar esta clase de préstamo, vamos a explicarte, a grandes rasgos, cómo funciona la hipoteca inversa:

• Ficha de Información Precontractual (FIPRE). En primer lugar, la entidad debe entregar al cliente la FIPRE. Este documento gratuito incluye información orientativa sobre las condiciones genéricas de la hipoteca inversa.
• Ficha de Información Personalizada (FIPER). Y cuando la entidad disponga de la información sobre las necesidades de financiación, la situación financiera y las preferencias del cliente, tendrá que proporcionar la FIPER con información personalizada para que el cliente pueda comparar y valorar las distintas ofertas del mercado.
• Oferta vinculante. Además, si así lo solicita, el cliente ha de recibir una oferta vinculante y asesoramiento de profesionales cualificados que le ayuden a comprender las implicaciones de este tipo de hipoteca.

Una vez que el cliente apruebe las condiciones presentadas por la entidad, una hipoteca inversa funciona de este modo:

• Evaluación del valor de la vivienda. Como ocurre con una hipoteca tradicional, antes de que una entidad conceda una hipoteca inversa requerirá hacer una tasación de la vivienda para conocer su valor.
• Modalidad de pago. Puede ser una renta mensual, un pago único o una combinación de ambos.
• Devolución de la deuda. Mientras viva, el titular de la vivienda tiene la posibilidad de liquidar la hipoteca en cualquier momento y devolver el dinero que le ha sido entregado por la entidad financiera o aseguradora.

En relación a este último punto, conviene saber que cuando fallece el propietario del piso son sus herederos quienes tienen que devolver el capital más los intereses pactados para liquidar la deuda. En este sentido, existen varios modos de amortizar la hipoteca inversa:

• Vender la vivienda y pagar el préstamo. Si sobrase dinero tras la venta de la casa y la cancelación de la deuda, esa cantidad económica sería para los herederos.
• Conservar la vivienda. En este caso, los herederos podrían amortizar la deuda bien a través de un préstamo hipotecario tradicional, bien aportando fondos propios.

Si los herederos renunciasen a la herencia y decidiesen no afrontar la deuda, la entidad iniciaría un procedimiento judicial o extrajudicial para ejecutar la garantía hipotecaria y recuperar el dinero aportado.