En la mayoría de ocasiones, para comprar una casa es necesario solicitar un préstamo hipotecario. Y al hacerlo es muy importante prestar especial atención a los factores que determinarán la cuota mensual. Uno de ellos es el diferencial, un auténtico desconocido para muchos consumidores. Si no sabes qué es el diferencial de una hipoteca, tranquilo: en esta guía te explicamos cómo puede afectarte y qué debes hacer si deseas reducirlo.
En lo referente a qué es el diferencial de una hipoteca, se trata, junto al índice de referencia, de uno de los indicadores que utiliza una entidad financiera para calcular cuánto debe pagar un hipotecado al mes. Si vas a pedir un préstamo hipotecario es básico que te familiarices con estos términos:
Normalmente, tiende a pensarse que el tipo de interés variable del índice de referencia (euríbor) es el que marca la cuota de la hipoteca. Y si bien es cierto que influye en lo que un cliente debe pagar al banco, conviene saber que el interés hipotecario se establece sumando el euríbor a un diferencial establecido por la entidad financiera. El resultado es el denominado Tipo de Interés Nominal (TIN).
Ahora que ya tienes más claro qué es el diferencial de una hipoteca, es posible que te preguntes: «¿Qué me conviene más: una hipoteca fija o una hipoteca a tipo variable?». A grandes rasgos, estas son sus diferencias:
Igualmente, hay otros factores, como el interés de salida (un tipo de interés fijo que se mantiene durante los primeros meses de una hipoteca variable), las comisiones o el plazo de amortización, que marcan la diferencia entre ambas clases de crédito.
Pero, con el objetivo de ayudarte a saber qué hipoteca te conviene más, lo mejor es que veamos cuáles son las ventajas y desventajas de cada tipo de hipoteca. ¡Toma nota!
Llegados a este punto, y teniendo claro qué es el diferencial de una hipoteca, es probable que te plantees: «¿Cómo puedo saber el diferencial de mi hipoteca?». Y ya puestos, cómo afecta el diferencial a la cuota del préstamo hipotecario. Pues bien: para calcular esta última, vamos a exponer un caso práctico de una hipoteca variable:
Una vez conocidas las cantidades económicas aportadas y solicitadas, el diferencial aplicado y el euríbor, hemos introducido todos los datos en un simulador de hipotecas y el resultado es una cuota mensual de 730 euros que irá modificándose con el tiempo a medida que varía el índice de referencia.
Utilizando un simulador es muy sencillo calcular la cuota de una hipoteca. Eso sí: tendrás que sumar diferencial y euríbor para introducir el tipo de interés correcto en la casilla correspondiente. ¡No lo olvides!
Como ya hemos explicado al inicio de esta guía, el euríbor es variable. Y de calcularlo se encarga el European Money Markets Institute (EMMI). Sin embargo, no sucede lo mismo con el diferencial de la hipoteca…
En este sentido, no basta saber qué es el diferencial de una hipoteca. Del mismo modo, hay que tener claro lo siguiente:
Por esa razón, es fundamental revisar las condiciones de una hipoteca antes de firmarla. En ellas debe figurar el porcentaje del diferencial que se aplica al crédito
A propósito: si quieres saber a cuánto está el diferencial de las hipotecas, el porcentaje medio es del 0,70%. Pero es posible firmar hipotecas con un diferencial menor. ¡Un detalle a tener en cuenta! Consejo: es primordial consultar las condiciones de distintas entidades bancarias para elegir la mejor opción. ¡Analiza los pros y los contras de las ofertas de varios bancos!
Pero, ¿qué sucede si con el paso de los meses consideramos que tenemos un diferencial muy alto? ¿Es posible bajar el diferencial de la hipoteca? Y la respuesta a esta última pregunta es que sí se puede. Para ello, hay distintas alternativas:
Por lo que respecta a cuánto cobran por cambiar un diferencial, dependerá de cada operación. Para que te hagas una idea, en una novación te correspondería pagar una nueva tasación de la vivienda y una comisión, aunque todo dependerá de lo flexible que sea el banco y de lo que figure en la escritura de la hipoteca.
En algunas hipotecas el diferencial es más bajo si se contratan productos vinculados como un seguro de hogar o un seguro de vida. O al domiciliar la nómina.
En definitiva, si alguna vez te has preguntado qué es el diferencial de una hipoteca, es un porcentaje que, sumado al euríbor, marca el interés de un préstamo hipotecario variable. Cuanto más alto sea el diferencial, mayor será el interés y más dinero tendrás que pagar. ¡De ahí que se sea imprescindible informarse previamente!
Por cierto: si le das más importancia al índice de referencia, en el blog te explicamos cómo calcular la subida de la hipoteca según el euríbor
¿Cuál es un buen diferencial para una hipoteca variable?
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