¿Es obligatorio contratar un seguro para las comunidades de vecinos?

¿Qué es el seguro de comunidad de propietarios?

En cuanto a qué es un seguro de comunidad de propietarios, se trata de una póliza que cubre los siniestros y problemas que surjan en las zonas comunes del edificio o de la urbanización.

• Gracias a esta clase de seguro, una comunidad de propietarios puede solucionar los siniestros y problemas que tengan lugar en el portal, el ascensor, la escalera, el tejado, el jardín, el garaje, etc.
• Asimismo, a través de la cobertura de Responsabilidad Civil, una comunidad está cubierta ante los daños personales o materiales que pueda causar a los vecinos o a terceros ajenos a la propiedad.

Llegados a este punto, es conveniente aclarar la diferencia entre el seguro de una comunidad de propietarios y un seguro de hogar:

• Como se ha explicado, el seguro de una comunidad de propietarios se hace cargo de los siniestros y problemas relacionados con las zonas comunes del edificio o de la urbanización.
• Por su parte, el seguro de hogar cubre las partes privativas de una vivienda, tanto el continente (elementos estructurales) como el contenido (objetos y enseres que se encuentran en ella). Y también los daños personales y materiales que un propietario ocasione a terceros si la póliza incluye la garantía de Responsabilidad Civil.

¿Es obligatorio el seguro de comunidad de propietarios?

Respecto a si es obligatorio el seguro de comunidad de propietarios, el artículo noveno de la Ley de Propiedad Horizontal señala que:

• «Con cargo al fondo de reserva, la comunidad podrá suscribir un contrato de seguro que cubra los daños causados en la finca».
• Pero no obliga a hacerlo. Por lo tanto, contratar un seguro de comunidad de propietarios es opcional.

En este sentido, es oportuno precisar que, si bien el seguro de comunidad de propietarios no es obligatorio a nivel nacional, sí debe contratarse en la Comunidad de Madrid y en la Comunidad Valenciana:

• Comunidad de Madrid. En el caso de la Ley de Medidas para la Calidad de la Edificación (1999) de la Comunidad de Madrid, en su artículo 24 (Seguros) determina que «todo edificio deberá estar asegurado por los riesgos de incendio y daños a terceros».
• Comunidad Valenciana. Y la Ley de la Vivienda de la Comunidad Valenciana (2004), en su artículo 30 (Aseguramiento de los edificios de vivienda), observa que «es obligatorio que los edificios de viviendas estén asegurados contra el riesgo de incendios y por daños a terceros. La comunidad de propietarios deberá suscribir estos seguros para los elementos comunes de todo el inmueble».

Como excepción, en la Comunidad Valenciana el seguro tiene carácter de potestativo (voluntario) si el edificio es de promoción pública o posee viviendas que formen parte del patrimonio público de la Generalitat y esta última ostente la propiedad de un porcentaje igual o superior al 50% de los inmuebles que constituyan la comunidad de propietarios.

¿Qué cubre el seguro de la comunidad de propietarios?

Si alguna vez te has preguntado qué cubre el seguro de la comunidad de propietarios, es preciso distinguir entre las coberturas básicas y aquellas que son opcionales y brindan un plus de protección.

Coberturas básicas

Como queda constatado en las legislaciones de la Comunidad de Madrid y la Comunidad Valenciana, hay dos coberturas esenciales y, además, obligatorias en esas regiones del territorio español:

• Cobertura de Incendios. El alcance de esta garantía depende de lo reflejado en las condiciones generales de la póliza. Pero, al menos, suele cubrir los daños producidos en los bienes de la comunidad por la acción directa del fuego o los provocados por los resultados de un incendio (como el humo), así como los causados por explosión, implosión y caída de rayos.
• Cobertura de Responsabilidad Civil. Como ya se ha comentado, cubre las indemnizaciones por daños personales o materiales que puedan sufrir terceros en las zonas comunes del edificio o la urbanización. Y también aquellos que la comunidad ocasione en las viviendas, trasteros, locales comerciales, etc., incluidas en ella.

Un ejemplo de esto último serían las goteras causadas a un vecino por una deficiente impermeabilización de la azotea. Al ser esta última una zona común, el seguro de la comunidad de propietarios se encargaría de arreglar los desperfectos causados por la filtración del agua en la vivienda.

Coberturas opcionales o ampliadas

Más allá de esas dos coberturas básicas, las entidades aseguradoras facilitan ampliar las pólizas de las comunidades de vecinos con otras garantías igualmente interesantes. De esta forma, un seguro puede llegar a cubrir:

• Accidentes de los empleados de la comunidad de vecinos.
• Atascos en conducciones generales.
• Averías en los ascensores, instalaciones eléctricas, maquinaria, etc.
• Daños por agua.
• Daños estéticos.
• Fenómenos atmosféricos.
• Protección jurídica y reclamación de impagos.
• Reconstrucción de jardines.
• Robos y actos vandálicos en zonas comunes.
• Rotura de cristales o de otros bienes de la comunidad contemplados en la póliza.
• Vehículos estacionados en el garaje comunitario.

Beneficios de contratar un seguro de comunidad

Por lo expuesto, queda claro que, si bien no es obligatorio suscribir este tipo de póliza en toda España, sí es muy recomendable contratar un seguro de comunidad de vecinos por los numerosos beneficios que aporta:

• Protección económica para todos los vecinos. Considerando que un seguro cubre daños y responsabilidades atribuibles a la comunidad, los propietarios evitan gastos extraordinarios inesperados que, en algunas ocasiones, pueden llegar a ser muy elevados.
• Seguridad jurídica ante posibles reclamaciones. Al contratar un seguro, una comunidad de vecinos dispone de respaldo legal y económico en caso de reclamaciones por daños o accidentes.
• Mejora en la conservación de la comunidad. Y no menos importante: si la póliza incluye coberturas y servicios de reparación y mantenimiento, se garantiza la conservación del edificio o la urbanización.

¿Cómo elegir el mejor seguro para la comunidad de propietarios?

A la hora de elegir un seguro de comunidad de propietarios, es aconsejable considerar una serie de aspectos antes de suscribir la póliza:

• Tener en cuenta varios factores. En primer lugar, hay que realizar un análisis detallado sobre las necesidades del edificio o la urbanización, el estado de las instalaciones, el número de viviendas, los posibles riesgos asociados…
• Comparar entre distintas aseguradoras. De igual manera, debe compararse la oferta de varias aseguradoras y estudiar tanto la prima de la póliza como las coberturas, los servicios y las exclusiones. Para ello, lo mejor es acudir a una correduría de seguros que trabaje con distintas compañías o visitar un comparador de seguros de Internet.
• Consultar al administrador de fincas. Y en la elección del seguro también puede recabarse la opinión del administrador de fincas. Basándose en su experiencia y el conocimiento del edificio o la urbanización, su asesoramiento será de gran ayuda para determinar las coberturas.

En resumen, contratar un seguro de comunidad de propietarios sólo es obligatorio en la Comunidad de Madrid y en la Comunidad Valenciana. Pero si vives en otra zona del territorio español, nuestro consejo es que lo contrates igualmente. De esta forma, la comunidad estará protegida frente a los daños que pueda sufrir y ocasionar. Y también ante posibles reclamaciones de terceros perjudicados.

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