¿Cuándo amortizar hipoteca?

¿Cuándo es mejor amortizar una hipoteca?

Llegados a este punto, es lógico que te preguntes: ¿cuándo es mejor amortizar una hipoteca? ¿Qué se debe tener en cuenta para decidir cuál es el momento adecuado para hablar con el banco y cancelar parte o la totalidad del crédito?

Factores a tener en cuenta para decidir el momento adecuado

En cuanto a los factores que se han de considerar a la hora de plantearse cuándo amortizar una hipoteca, es indispensable tener en cuenta los tipos de interés del crédito, la situación financiera personal y los posibles beneficios que conlleve la amortización del préstamo hipotecario. Veamos…

Tipo de interés de la hipoteca: fijo, variable y mixto

Como hemos explicado en la guía dedicada a los tipos de hipotecas, existen diferentes clases de crédito hipotecario: de tipo fijo, variable y mixto:

• Hipoteca fija. Si has contratado esta clase de préstamo, sabrás que los intereses no cambian, por lo que amortizar la hipoteca puede ser menos urgente si las condiciones ofrecidas por la entidad son favorables.
• Hipoteca variable. En este caso, la amortización podría hacerte ahorrar dinero ante posibles subidas del Euríbor, el índice de referencia para calcular los tipos de interés.
• Hipoteca mixta. Combina un periodo inicial a tipo fijo seguido de un tipo variable. En esta clase de crédito, amortizar durante el periodo variable te ayudará a mitigar el impacto de futuras subidas de los intereses.

Situación financiera personal

Obviamente, al estudiar la posibilidad de amortizar un crédito hipotecario hay que examinar con detenimiento la situación financiera personal. En este sentido, la amortización puede ser una buena opción siempre y cuando se tengan ingresos estables y ahorros suficientes para afrontar imprevistos.

Cambios fiscales y beneficios por amortización anticipada

Y otro componente a valorar es el de los cambios fiscales que se han traducido en beneficios para quienes deseen amortizar su hipoteca:

• Si firmaste tu préstamo hipotecario antes del 1 de enero de 2013 y aún lo estás pagando, puedes deducirte un 15% de lo aportado durante un año hasta un límite de 9.040 euros.
• Si te encuentras en esa situación, el importe que te queda por pagar es superior a 9.040 euros y deseas amortizar el crédito de forma parcial, es aconsejable que te decantes por reducir la cuota para que puedas continuar desgravando el pago de la hipoteca en tu declaración de la renta.
• En el supuesto de que te quede por pagar menos de 9.040 euros, de cara a Hacienda es más rentable pagarlo todo de una vez.

Por cierto: debes saber que la reforma de la Ley Hipotecaria del año 2019 establecía que las hipotecas firmadas a partir del 1 de enero de 2013 no se beneficiarían de la citada ventaja fiscal. Así pues, si te concedieron el préstamo ese año o después no podrás desgravarte lo que aportes para devolver el dinero solicitado.

Momentos estratégicos para amortizar hipoteca

A estas alturas de la guía es lógico que te preguntes: «¿Es bueno amortizar la hipoteca ahora? ¿O debo esperarme?». Pues bien: para encontrar las respuestas a estas preguntas tendrás que analizar los tipos de interés y, de nuevo, tu situación financiera personal:

• Tipos de interés. Recaba información de profesionales especializados en el ámbito inmobiliario. ¿Se prevé un aumento del Euríbor y los tipos de interés? En caso afirmativo, amortizar antes de la subida te ayudará a pagar menos por tu hipoteca.
• Ingresos extraordinarios. ¿Has ganado más dinero en el trabajo? ¿Eres el beneficiario de una herencia? Tener ingresos extraordinarios puede ayudarte a amortizar tu préstamo hipotecario parcial o totalmente y liberarte de cargas financieras.

Amortizar hipoteca: ¿cuota o plazo?

Como ya se ha comentado, al realizar una amortización parcial de una hipoteca existe la posibilidad de reducir la cuota mensual o el plazo –es decir, acortar los años de duración del préstamo–. Pero, ¿cuándo es más recomendable optar por una u otra opción?

Reducir cuota mensual: ¿Cuándo es la mejor opción?

Al reducir la cuota mensual se dispone de más liquidez para cubrir otros gastos. Por lo tanto, esta alternativa te interesará si lo que buscas es disponer de mayor capacidad financiera a corto plazo.

Reducir el plazo de la hipoteca: ¿Cuándo conviene más?

Pero si lo que prefieres es minimizar el coste total del préstamo, esta opción es la más adecuada. Al acortar el plazo de la hipoteca pagarás intereses durante menos tiempo.

Comparativa entre reducir cuota y reducir plazo

Pero lo mejor es que lo veamos con una comparativa. Imagina que decides amortizar 10.000 euros en una hipoteca con un capital pendiente de 200.000 euros, un tipo de interés del 3% y un plazo de 20 años. Introduciendo esos datos en el simulador del Banco de España, obtenemos el siguiente resultado:

• Si decides reducir la cuota, al amortizar 10.000 euros pasarás de pagar 1.109,20 euros a 1.053,74 euros. Eso significa que ahorrarás 55,46 euros mensualmente.
• Si prefieres reducir el plazo, seguirás pagando 1.109,20 euros. Pero el tiempo se reducirá de 240 a 224 meses y abonarás menos intereses.

Entonces, te preguntarás, «al amortizar una hipoteca parcialmente, ¿es mejor reducir la cuota o el plazo?». Y la respuesta dependerá de cuál sea tu objetivo:

• ¿Quieres pagar menos dinero al mes? En ese caso, lo mejor es que solicites una reducción de la cuota.
• ¿Deseas pagar el préstamo cuanto antes? Si es así, reduce el plazo y lo devolverás en menos tiempo. Además, pagarás menos intereses.

Por todo lo expuesto, confiamos en haberte ayudado a entender qué significa amortizar una hipoteca y qué se debe tener en cuenta para pagar anticipadamente una parte o la totalidad de un crédito hipotecario.

A propósito: si amortizas tu crédito totalmente, no olvides realizar la cancelación registral de tu hipoteca. Aunque no es un trámite obligatorio, al hacerlo ya no constará el crédito como una carga de la propiedad y te será mucho más sencillo venderla o, si así lo deseas o necesitas, contratar un nuevo préstamo hipotecario.

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